Web Push Provisioning : une innovation qui change la donne

Le Web Push Provisioning : Une révolution dans les remboursements et paiements en magasin

Tout le monde est déjà retourné dans son magasin de vêtement pour se faire rembourser un article contre un bon d’achat. Et dans l’écrasante majorité des cas, on nous a donné un ticket de caisse qu’il ne fallait absolument pas perdre sous peine de perdre l’argent qu’on s’était fait rembourser.

Dans cet article j’explore les problèmes rencontrés par les clients en magasin, et je présente une innovation prometteuse par le biais d’une carte virtuelle: le Web Push Provisioning.

Cette innovation peut s’appliquer à plusieurs cas d’usages comme :

• Le remboursement en magasin
  • au lieu du ticket de caisse qui se perd ou s’abime
  • au lieu du virement bancaire qui met plusieurs jours à arriver sur votre compte
• Le remboursement à distance, comme pour votre assurance suite à un litige par exemple
• La possibilité de payer en plusieurs fois grâce au Buy Now Pay Later

Le défi des remboursements en magasin : du ticket de caisse à la carte virtuelle

Problèmes actuels (ticket de caisse, virement bancaire)

Le remboursement en magasin pose aujourd'hui plusieurs problèmes critiques :

• Le ticket de caisse, support fragile et facile à perdre, conditionne souvent le remboursement.
• Les virements bancaires pour les remboursements peuvent prendre jusqu'à 5 jours ouvrés, créant une friction dans l'expérience client.

La carte virtuelle comme solution potentielle

Une carte de paiement virtuelle pour les remboursements et bons d'achat présenterait plusieurs avantages significatifs :

• Dématérialisation éliminant les risques de perte ou de dégradation du ticket de caisse, réduisant potentiellement les litiges liés aux remboursements.
• Accessibilité immédiate via le smartphone, alignée avec les habitudes de 75% des consommateurs qui utilisent régulièrement leur téléphone pour des paiements.
• Sécurité accrue avec possibilité d'annulation et de recréation instantanée en cas de vol.

Cependant, l'implémentation actuelle de cette solution se heurte à un obstacle majeur : l'obligation de télécharger une application spécifique pour chaque enseigne.

L'obstacle du téléchargement d'application

Pour utiliser votre carte virtuelle, vous devez l’ajouter au wallet digital de votre smartphone (wallet Apple ou Google par exemple).

Pour l’y ajouter, il existe 2 méthodes :

• Rentrer les informations de votre carte manuellement dans l’application wallet d’Apple
• Télécharger l’application Décathlon, faire quelques clics et cliquer sur un bouton “Importer votre carte dans le wallet Apple”

Vous vous en doutez peut-être déjà, la première option n’en est en fait pas vraiment une lorsqu’il s’agit d’une carte virtuelle. En effet, pour des raisons de sécurité on n’affiche pas des informations de cartes de paiement sur un site web.

Pour importer votre carte dans votre wallet Apple il faudra donc obligatoirement télécharger l’application Décathlon.

En revanche, comme vous et moi, personne n’a envie de télécharger une application spécifique en magasin dès que ce cas de figure se présente.

En effet, une étude a même montré que l’obligation d’installer une application pour réaliser un achat provoque une grande frustration chez ~70% des utilisateurs.

Vous l’aurez compris, en termes d’expérience utilisateur, il s’agit d’une très mauvaise idée.

Le problème, c'est qu’il n’existe aucune alternative, pour importer une carte de paiement virtuelle dans votre wallet Apple, il faut obligatoirement installer une application mobile.

En tout cas, c'est ce qu’on pensait.

Concept et fonctionnement

Le Web Push Provisioning, développé par Marqeta en 2023, représente une avancée technologique majeure. Cette fonctionnalité permet d’importer une carte de paiement virtuelle dans un wallet Apple ou Google, directement depuis un site internet, sans nécessiter le téléchargement d'une application dédiée, améliorant donc grandement l’expérience utilisateur.

Exemple concret (cas Décathlon)

Imaginer le scénario parfait, vous êtes chez Décathlon et lors de votre passage à la caisse pour vous faire rembourser quelques articles, vous :

• donner votre nom et prénom
• scannez le QR code qui vous aura été généré

Il ne vous reste plus qu’à cliquer sur le bouton pour importer votre carte et à vous connecter à votre compte Apple, et vous pouvez dors et déjà réaliser vos nouveaux achats.

Le tout aura pris moins d’une minute.

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Avantages pour les clients et les commerçants

Pour les clients :

• Élimination du risque de perte du ticket de caisse, potentiellement réduisant les litiges
• Simplicité d'utilisation, avec une réduction du temps de remboursement de 5 jours à quelques minutes.
• Flexibilité accrue dans l'utilisation des fonds remboursés.

Pour les commerçants :

• Amélioration de la satisfaction client

Perspectives d'adoption en France

État actuel du déploiement

Le Web Push Provisioning existe déjà aux USA et UK, en ce qui concerne l'Union Européenne il est seulement disponible en France et dans les pays Germanophone.

Une seule et unique mention de cette fonctionnalité apparaît dans une documentation d’Apple datant de mai 2024, et indique que seuls les émetteurs de cartes bancaires y ont accès.

Plusieurs émetteurs ont évoqué travailler sur l’implémentation de cette fonctionnalité en France, mais aucune date de disponibilité de cette fonctionnalité n’a été annoncée.

Défis à surmonter

On peut penser à plusieurs raisons pour lesquelles le Web Push Provisioning n’est pas encore disponible en France, mais ce ne sont que des hypothèses :

• Marqeta a introduit cette fonctionnalité dans plusieurs pays de l'Union européenne depuis 2023, visant une expansion graduelle de sa présence sur le marché. Actuellement, la technologie est prête à l'emploi en France et son déploiement est imminent.
  
• Pour que les émetteurs de cartes puissent implémenter cette fonctionnalité, il leur faut l’accord d’Apple, et la nouvelle directive européenne obligeant Apple à permettre des wallet digitaux de tiers parti sur l'iPhone a ralenti ce processus
• Des problèmes d’ordre légal et/ou de sécurité pour le transfert des données de cartes bancaires depuis le navigateur vers le wallet Apple

Acteurs clés et prochaines étapes

Les entreprises à surveiller dans ce domaine incluent :

• Treezor
• Marqeta
• Checkout
• Apple

La collaboration entre ces acteurs et les institutions financières françaises sera cruciale. On estime que les premiers déploiements à grande échelle pourraient avoir lieu dans les 6 prochains mois

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Sources

• 9 Français sur 10 paient leur baguette en sans contact avec leur CB
• Paiement sans contact : comment ça fonctionne ?
• Baromètre BPCE Digital & Payments de janvier 2024
• www.groupebpce.com
• La monnaie et les paiements à l’ère du numérique | Banque de France
• La carte bancaire virtuelle, le nouveau pari des banques en ligne
• Market Study: Mobile Customer Experience Issues Highlight Use Cases for iOS App Clips
• Marqeta announces new web push provisioning product
• Adding credit or debit cards to Apple Pay
• 🚨 Breaking: Apple to Allow Third-Party Payment Apps on iOS in Europe

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Je suis développeur chez Theodo FinTech, et je m’intéresse particulièrement au secteur des paiements et de ses évolutions technologiques. J’ai voulu me renseigner sur le Web Push Provisioning après avoir vu passer ce sujet à Money20/20 l’année dernière.
Je trouve le produit fascinant, surtout quand il répond à des problématiques concrètes que rencontrent des milliers d’utilisateurs.
Chez Theodo, notre mission est de concevoir, développer et déployer des produits digitaux ingénieux, avec nos clients, en tirant parti du meilleur de la technologie et de l’approche Lean.

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